Eerder stoppen met werken, hoe werkt dat?
Veel mensen die ik spreek over beleggen hebben een droom; eerder stoppen met werken. Lang niet iedereen wil namelijk blijven werken tot pensioen. En wat zal de pensioenleeftijd zijn tegen de tijd dat de millennials met pensioen gaan? Eerder stoppen met werken, is dat mogelijk? Hoe haalbaar is dat en wat komt er bij kijken? Ik ging op onderzoek uit.
Dit is een algemeen artikel uitgaande van een modaal salaris. Ik ga hier niet te diep in op belasting, inflatie, pensioenregels en wetgeving, dit is puur om te illustreren wat erbij komt kijken mocht je echt eerder willen stoppen met werken. Voor het berekenen van je persoonlijke situatie verwijs ik je door naar een financieel adviseur.
Om maar meteen met de deur in huis te vallen, je kunt niet zomaar eerder stoppen met werken. Hier is veel voor nodig. Zoals verwacht is dat vooral veel geld. Ik kijk in dit artikel vooral naar wat je zelf kunt doen.
Eerder met pensioen
Heel kort even het stelsel in Nederland. In Nederland ontvang je vanaf de AOW leeftijd een AOW uitkering. Deze leeftijd is door de jaren heen aan het stijgen, voornamelijk vanwege de stijgende levensverwachting. Zoals eerder genoemd zal deze leeftijd tegen de tijd dat ik met pensioen ga, naar verwachting al tegen de 70 jaar liggen. Naast de AOW uitkering ontvangen veel mensen een pensioenuitkering die via de werkgever is opgebouwd. Maar, dit is vaak niet genoeg om goed rond te komen. Dit is de reden dat velen zelf bijsparen voor hun pensioen. Momenteel lopen de AOW gerechtige leeftijd en op welke leeftijd je je werkgeverspensioen ontvangt over het algemeen niet gelijk. Dan moet je een periode overbruggen.
De reden waarom ik dit benoem is om je bewust te maken van het feit dat het niet alleen gaat om de jaren die je eerder wilt stoppen vóór je pensioen te kunnen overbruggen, maar dat je er ook niet vanuit kunt gaan dat je tegen die tijd wel genoeg geld hebt om rond te komen. Dat is voor velen namelijk helemaal niet het geval. Daarnaast is het onzeker wat tegen die tijd de pensioenleeftijden zijn en wat de regels zijn op dit gebied. Wie weet ontvang ik tegen die tijd nog amper AOW?
Des te belangrijker om vroeg te beginnen om zelf alles op orde te krijgen!
Dus, in hele grote lijnen gaat het om het volgende:
- Goed kunnen rondkomen tegen de tijd dat je met pensioen gaat – dus indien nodig aanvulling
- Gat overbruggen tussen pensioenleeftijd en AOW leeftijd
- Bedrag/vermogen opbouwen om eerder te kunnen stoppen met werken
Eerder stoppen met werken, wat zijn je wensen?
- Op welke leeftijd wil je stoppen met werken?
- Hoeveel geld heb je nodig? Wat is je levensstijl?
- Ben je alleen of samen?
In hele grote lijnen kijk je naar de leeftijd dat je zou willen stoppen met werken. Daarna ga je berekenen wat je per jaar nodig hebt om rond te komen. Een voorbeeld volgt later in dit artikel.
Hoe bouw je vermogen op?
Er zijn allerlei mogelijkheden voor het opbouwen van vermogen. Een vorm van beleggen is eigenlijk onmisbaar om vermogen op te bouwen. Door alleen te sparen en daar momenteel praktisch geen rendement op te krijgen groeit je vermogen niet en wordt het alleen maar minder waard.
De ‘Gouden regel’ van vermogen opbouwen is de volgende:
- Zuiniger leven (besparen door minder te consumeren, goedkoper te wonen etc.)
- Meer verdienen (meerdere inkomstenbronnen opzetten, bijvoorbeeld passief)
- Verschil investeren (beleggen in bijvoorbeeld ETF’s)
Zoals je ziet gebeurt vermogen opbouwen niet in een dag. Velen zijn hier jaren mee bezig om dit zo te optimaliseren dat zij een hoog spaarpercentage hebben. Het spaarpercentage is het belegde bedrag ten opzichte van je netto inkomen.
Een andere belangrijke vuistregel van vermogensopbouw en beleggen: hoe eerder je begint hoe beter! Door het rente-op-rente effect gaan op een gegeven moment je beleggingen hard stijgen en zul je een sneeuwbaleffect krijgen. Hier gaat wel veel tijd overeen. Beleggen in ETF’s is een populaire manier van beleggen met het doel eerder te stoppen met werken.
Startbedrag € 5000, maandelijkse inleg € 300, Rendement 5% , Indexering 2%
Periode 30 jaar (geen belasting box 3 meegenomen)
Bron: berekenhet.nl
Inflatie
Inflatie is niet je vriend wanneer je vermogen op wilt bouwen en eerder wilt stoppen met werken. Door inflatie kun je elk jaar net wat minder van je geld kopen dan het jaar ervoor. Op de lange termijn moet je hier in je berekeningen rekening mee houden. Als je met je vermogen minder kunt kopen, heb je dus meer vermogen nodig. Je wilt namelijk de inflatie compenseren. Om dit te doen kun je je inleg elk jaar verhogen met 2%. In het voorbeeld hierboven is dit ook gedaan (indexering 2%).
Over je vermogen ga je boven een bepaald bedrag belasting betalen. Dat heb ik in dit voorbeeld niet meegenomen. In dit artikel leg ik je uit hoe dat zit:
Beleggen en belasting, hoe zit dat? Vermogensbelasting box 3
Daarnaast kun je gebruik maken van bepaalde belasting voordelen bij het aanvullen van je pensioen. Over het aanvullen van je pensioen en belastingvoordeel schreef ik eerder enkele artikelen. Je leest ze hier:
Pensioen, moet je daar al over nadenken?
Pensioenbeleggen en jaarruimte, hoe zit dat?
Strategie stoppen met werken
4% Regel
Deze regel gaat er van uit dat je per jaar 4% van je vermogen kunt opnemen zonder het ‘aan te tasten’ en waardoor je hier circa 25 jaar van kunt leven.
Je maandelijkse bedrag passief binnen krijgen
Niet voor niks dat velen zo bezig zijn met passief inkomen. Als je een lager vermogen hebt, maar wel de € 2000 passief per maand binnen krijgt, is het voor velen veel toegankelijker om eerder te stoppen met werken. Om deze reden is beleggen in vastgoed populair, maar ook dividend beleggen, passief inkomen, affiliate marketing en online producten en noem maar op. Ook in crypto zien mensen mogelijkheden om passief inkomen te genereren.
Berekenen eerder stoppen met werken
Voorbeeld:
Per jaar dat je eerder wilt stoppen met werken heb je een netto jaarsalaris nodig. Om een jaarlijks bedrag te berekenen ga je uit van wat je verwacht maandelijks nodig te hebben keer 12. Stel je wilt € 2500 netto per maand te besteden hebben, heb je in een jaar € 30.000 nodig. 5 jaar eerder stoppen? € 150.000 vermogen it is.
Ik ben groot fan van de website Berekenhet.nl. Het voorbeeld hierboven komt ook van deze site. Zo kun je berekenen op welk vermogen je uitkomt. Er zijn verschillende tools, bijvoorbeeld om te kijken hoeveel je maandelijks moet inleggen om in jaar x op een bepaald bedrag uit te komen. Hierin kun je zaken als inflatie en belasting meenemen.
Daarnaast kun je op ‘Mijn Pensioenoverzicht’ van de overheid inzicht krijgen in je situatie wat betreft je pensioen.
Wat doe ik?
Natuurlijk is eerder stoppen met werken een droom, maar ik ben me ook bewust wat dat inhoudt. Zelf hanteer ik een milde variant. Ik ben bezig met pensioenbeleggen bij Brand New Day, regulier beleggen bij DEGIRO en in crypto bij Bitvavo en Binance. Daarnaast werk ik aan meerdere passieve inkomstenbronnen. Intussen beleg ik alweer twee jaar. Ik probeer een balans te vinden tussen nu en later. Als ik echt eerder zou willen stoppen met werken zou ik dit nu al agressiever moeten aanpakken.
Het is voor mij belangrijk dat ik ook nú elke dag leuk vind wat ik doe en mooie dingen wil ervaren. Een recent auto-ongeluk heeft mij dit ook doen inzien. Wat ik soms zie in bijvoorbeeld de FIRE community is voor mij te strikt. Omdat ik persoonlijk vind dat de kwaliteit van leven afneemt door zo zuinig te leven en alleen maar te focussen op meer verdienen. Dit is een persoonlijke keuze en natuurlijk respecteer ik het wanneer iemand echt kan zeggen op zijn 40e of 50e; ik stop met werken. Ik vind dat ontzettend knap!
Mocht je dit interessant vinden, verdiep je dan eens in de FIRE beweging (Financial Independence, Retire Early), die zeker groeiende is in Nederland.
Kortom, wat doe ik:
– Beleggen sinds mijn 25e in ETF’s, aandelen en crypto
– Pensioenbeleggen
– Passieve inkomstenbronnen opzetten
– Laag uitgavenpatroon hanteren, maar ik bespaar niet op wat ik graag doe!
Wat voor mij een groot voordeel is dat mijn uitgaven erg laag liggen. Ik heb weinig interesse in het kopen van spullen, of ik nou meer of minder verdien. Dit doe ik dus ook zelden. Voor mij zijn ervaringen erg belangrijk en ik zou nooit besparen op een mooie reis. Dat is absoluut mijn grote passie!
Conclusie
Er zijn mensen die eerder kunnen stoppen met werken, maar dit is absoluut niet zomaar mogelijk. Het vergt discipline. Je spaarpercentage verhogen. Minder uitgeven, meer verdienen en zo veel mogelijk per maand investeren. Wel is het zo dat hoe eerder je begint hoe meer tijd je hebt om je beleggingen te laten renderen. Ook is het belangrijk om in je achterhoofd te houden dat alleen al je pensioen zelf al aandacht nodig heeft.
Meer lezen?
Een passief inkomen genereren met crypto: 3 x zo doe je dat
Een passief inkomen genereren met dividendaandelen en ETF’s
Investeren in crypto? Zo doe je dat en hier moet je op letten
Beleggen bij DEGIRO (2022 update): review en mijn ervaring
Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Deze blog bevat een affiliate link. Dit kost je niks, het helpt alleen mij een beetje.
