Geld sparen of beleggen? Zo weet je wat voor jou de beste keuze is

Heb je een leuk bedrag op de rekening staan en twijfel je wat voor jou de beste stap is? Regelmatig krijg ik de vraag van mensen wat een slimmere keuze is: geld sparen of geld beleggen? Die vraag is – hoe fijn dat ook zou zijn – niet 1, 2, 3 te beantwoorden. Wat voor jou de beste keuze is (beide doen is ook een optie) hangt af van tijd én jouw persoonlijke situatie. Benieuwd hoe dat zit? In dit blog leg ik aan de hand van diverse factoren en wensen uit hoe je erachter komt of geld sparen, beleggen of een combinatie van beide een goede keuze voor jou is.

Sidenote: Beleggen altijd risico’s met zich mee. Alle informatie in dit blog mag dan ook niet worden beschouwd als financieel advies en ik ga er vanuit dat je een spaarbuffer voor onvoorziene kosten hebt.

Sparen of beleggen: het verschil

Je kunt je vermogen op diverse manieren laten groeien. Wat is nou eigenlijk het verschil tussen geld op de spaarrekening zetten of geld investeren? Het verschil tussen beide zit ‘m niet alleen in de manier waarop je met je geld omgaat, maar vooral in het risico en rendement. Wie belegt loopt meer risico dan wie spaart, maar daar tegenover staat dat het verwachte rendement hoger ligt. Om je een beetje op weg te helpen een weloverwogen keuze te maken, is het allereerst goed om de voor-en nadelen van zowel sparen en beleggen op een rijtje te zetten.

Sparen

Voordelen:

• Sparen brengt weinig risico’s met zich mee en is dus relatief veilig. Iedere euro die jij op de spaarrekening hebt staan staat daar veilig. Gaat je bank failliet? Dan garandeert het Depositogarantiestelsel onder voorwaarden je spaarbedrag tot €100.000-,.
• De waarde van je spaargeld fluctueert niet en dus weet je precies waar je aan toe bent.
• Afhankelijk van het type spaarrekening kun je in bijna alle gevallen altijd bij je spaargeld.

Nadelen:

• Sparen heeft een laag rendement. Volgens De Nederlansche Bank (DNB) ligt de spaarrente – anno 2022 – op zo’n 0,5 % of wordt er bij sommige banken zelfs negatieve rente betaald. 
• Als de inflatie hoger ligt dan de spaarrente – wat anno 2022 het geval is – wordt je spaargeld minder waard. Je kunt de daling immers niet meer compenseren met de te ontvangen spaarrente.
• Je kunt relatief makkelijk bij je geld waardoor het verleidelijk wordt het delen van je spaargeld te gebruiken als leefgeld.

Beleggen

Voordelen:

• Beleggen kent – naar verwachting – een hoger rendement dan sparen.
• Wanneer je voor langere termijn belegt ontstaat een zogeheten rendement-op-rendement effect op. Het rendement dat je uit je beleggingen hebt gehaald, kun je namelijk later herbeleggen waardoor je vermogen exponentieel toeneemt.
• Beleggen is een goede manier om je geld te beschermen tegen inflatie waardoor ook je koopkracht toeneemt.

Nadelen:

• Beleggen brengt – in vergelijking met sparen – meer risico’s met zich mee waardoor je de kans loopt dat je geïnvesteerde geld minder waard wordt.
• Beleggen kost tijd, moeite en kennis. Je moet immers onderzoek doen naar waar je in wil investeren.
• Het kan zijn dat beleggen ook emotioneel zwaar voor je is wanneer je te maken hebt met hevige verliezen. Hier lees je hoe je belegt zonder stress. 
• Het bepalen van het verwachte rendement is lastig vanwege prijsschommelingen. 

De keuze tussen sparen en beleggen

Mocht je je vermogen willen opbouwen en meer financiële vrijheid voor jezelf creëren, dan is het aan jou om te bepalen of je dat met sparen, beleggen of beide wil doen. Daarbij dient wel gezegd te worden dat het een feit is dat het met enkel sparen langer duurt om een vermogen bij elkaar te krijgen dan wanneer je ervoor kiest ook te beleggen. Wie een weloverwogen keuze wil maken, doet er goed aan met onderstaande factoren rekening te houden. Uiteraard zal ik ze stuk voor stuk toelichten.

• Het doel en strategie
• De periode
• Het risico
• Het rendement
• De kosten

Het doel

Om na te gaan wat voor jou de beste keuze is qua geld sparen of beleggen, is het goed na te denken over je doel. Hoe concreter het doel hoe beter. Ga dan ook na wat je met sparen en/of beleggen wilt bereiken. Wil je een grote aankoop doen? Of juist geld opzij zetten voor je pensioen later? Op basis van je doel kun je vervolgens een strategie gaan uitstippelen. Welke stappen moet je nemen om jouw doel te behalen? Wanneer je je doel en strategie helder hebt, kun je daadwerkelijk stappen ondernemen.

De periode

Een van de belangrijkste factoren bij het maken van een keuze is tijd: dit geldt zowel voor sparen als beleggen. Om te bepalen wat tijd voor jou in dit geval betekent, is het dus goed te weten wat je doel is. Wil je binnen 5 jaar een vermogen hebben opgebouwd of binnen 20 jaar? Afhankelijk van je doel en de periode die daaraan gekoppeld is, kun je bepalen of sparen of beleggen het beste voor jou werkt. De stelregel is dan ook dat je voor korte termijn doelen beter kunt sparen. Mocht je een lange termijn doel hebben, dan wordt beleggen aangeraden. 

De periode en sparen

Uit het verleden kan worden geconstateerd – zo blijkt uit onderstaande model van Brand New Day – dat spaargeld in reële waarde afneemt vanwege de torenhoge inflatie. Mocht de inflatie aanhouden en je spaargeld hebben, dan kan dat in theorie na 15 jaar een kwart minder waard zijn. Daarom is sparen een goede optie voor degene die een korte termijn doel hebben.

De periode en beleggen

Heb je het over beleggen en de periode waarin je dat wil doen, dan heb je het over een beleggingshorizon. Over het algemeen geldt dat hoe langer je de tijd hebt om je vermogen op te bouwen, hoe meer risico je kunt nemen. Wie namelijk belegt voor een korte periode, loopt meer kans dat een eventuele daling van de investering niet meer rechtgetrokken kan worden. Gaat het om een langere periode? Dan blijkt uit het verleden dat een flinke dip in je beleggingen vanzelf weer herstelt.

Het risico

Beleggen brengt risico’s met zich mee en dus is het goed om jezelf af te vragen hoeveel risico je wil nemen. Wil je zo min mogelijk risico? Dan zou sparen een betere optie kunnen zijn? Aan beleggen zitten – zoals al eerder aangegeven – meer risico’s en is dus een optie wanneer je wel bereid bent risico te nemen. Uiteraard kun je om het risico te beperken kiezen voor zowel sparen als beleggen. Bij beleggen is risicospreiding van belang. Dat kun je onder meer doen door te beleggen in indexfondsen. Een index is namelijk een soort mandje vol aandelen of obligaties waardoor je automatisch je risico spreidt.  

Het rendement

Je spaar- of beleggingsdoel gaat bij de meeste mensen om een bepaald bedrag. Om dat doel te behalen dien je dus – zoals hierboven vermeld – rekening te houden met tijd en het risico, maar ook met het rendement. Het is dan ook goed om te bepalen in hoeverre rendement voor jou belangrijk is. Wil je een hoog rendement behalen en ben je bereid risico’s te nemen? Dan is beleggen een goede optie voor jou. Wil je vooral op een veilige manier zonder te veel risico’s je vermogen behalen? Dan dien je vanzelfsprekend genoegen te nemen met een lager rendement en is sparen een goede stap.

Benieuwd wat jouw rendement zou zijn als je belegt? Brand New Day biedt een beleggingstool aan waarmee je kunt identificeren wat je moet doen om jouw beleggingsdoel te behalen. De meeste banken waar je een spaarrekening kunt openen, bieden ook een tool aan waarmee je het rendement op je spaargeld kunt berekenen.

De kosten

De laatste factor die van invloed kan zijn op jouw keuze, is die van kosten. Een spaarrekening openen is altijd gratis, maar wel dien je – vanaf 1 juli – altijd een betaalrekening te openen bij de bank. Dat kost maandelijks zo’n €2,55,- tot 2,95-,. Beleggen brengt meer kosten met zich mee, omdat je vaak voor de transacties die je maakt moet betalen. 

Wat is nou de beste keuze?

Wellicht voel je ‘m al aankomen, maar of sparen, beleggen of beide de juiste keuze voor jou is, hangt dus af van diverse factoren. Mocht sparen op basis van jouw doel het beste aansluiten, dan is dat voor jou de beste keuze. Hetzelfde kan natuurlijk ook gelden voor beleggen. Wel geldt dat het raadzaam is om in ieder geval een spaarbuffer te hebben opgebouwd voordat je begint met beleggen. Wil je graag starten met beleggen, maar vind je het tijdrovend en ingewikkeld? Dan is beleggen in indexfondsen, onder meer bij Brand New Day, een goede optie voor jou. 

Uiteraard is het ook mogelijk om zowel te sparen als te beleggen. Zo organiseer ik mijn geld op basis van het ‘Pay yourself first’ principe waarmee ik mezelf uitbetaal met vaste bedragen op diverse gebieden waarbij zowel sparen als beleggen mijn prioriteit is. Wel heb ik eerst een spaarbuffer en spaarrekening opgebouwd voordat ik startte met beleggen. Die buffer heb ik verhoogd toen ik uit loondienst ging. Inmiddels spaar ik iedere maand een vast bedrag en beleg ik al drie jaar, onder andere bij Brand New Day. 

Brand New Day

Zoals ik al aangaf, beleg ik sinds drie jaar bij Brand New Day en zijn zij een prima partij voor mij om met vertrouwen te beleggen. De bank is volledig online en naar eigen zeggen een prijsvechter die ouderwets hard rent voor klanten. Dat ik fan bij van Brand New Day is voornamelijk vanwege het feit dat je op een makkelijke en laagdrempelige manier kunt starten met beleggen. Bij Brand New Day beleg je namelijk in indexfondsen wat de bank geschikt maakt voor de passieve belegger die zich niet actief bezig wil houden met beleggingen. Benieuwd naar mijn uitgebreide ervaring? Hier deel ik mijn review over Brand New Day. 

Conclusie

Of je nou besluit om voor sparen te gaan, voor beleggen of een combinatie van beide: deze keuze is altijd gebaseerd op diverse factoren. Niet alleen de voor-en nadelen zijn goed om in je achterhoofd te houden, maar ook je doel, de periode, het risico, het rendement en de kosten. Wanneer je al deze punten zorgvuldig hebt onderzocht en hebt bepaald wat ze concreet voor jou betekenen, kun je bepalen wat voor jou de beste stap is. Daarbij is het opbouwen van een spaarbuffer ook belangrijk. Zeker is dat een vorm van beleggen eigenlijk onmisbaar is als je succesvol op lange termijn een vermogen wilt opbouwen. 

Mocht je na het lezen concluderen dat beleggen een goede optie is om jouw doelen te behalen, dan heb ik goed nieuws. Bij Brand New Day open je nu gratis beleggingsrekening en start je vandaag nog met beleggen. Voor een pensioenbeleggingsrekening betaal je eenmalig € 45.

Meer lezen?

Mijn geld systeem – Hoe het mij lukt maandelijks te sparen en beleggen
Beginnen met beleggen? Met deze 8 tips maak je een knallende start
Beleggen bij Brand New Day: review en ervaring in 2022

Disclaimer: dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Dit is geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg kwijtraken. Dit artikel bevat een affiliate link. Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik met Happy Rich Millennial begon.