Wat is pensioenbeleggen? Pensioenbeleggen in 2022
Pensioen, dat komt later toch wel? Niet helemaal. In de praktijk blijkt dat veel mensen tekort pensioen opbouwen, en daarom tegen de tijd dat ze met pensioen gaan financieel in de knel komen. Dit zijn vaak ook degenen die in loondienst een werkgeverspensioen opbouwen. Ai! Om dit te voorkomen kun je besluiten zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Een populaire manier om dit te doen is door middel van pensioenbeleggen. In dit artikel vertel ik je er alles over!
Ben je even kwijt hoe het überhaupt zit met het pensioen in Nederland? In dit artikel vertel ik je de basis.
Aanvullend pensioen beleggen
Pensioenbeleggen is een manier om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen waarbij je gebruik kan maken van belastingvoordelen. Je krijgt bepaalde belastingvoordelen als je aan de voorwaarden voldoet. Bij pensioenbeleggen ga je indexbeleggen op een geblokkeerde rekening, specifiek voor je pensioen. Het opgebouwde kapitaal komt op pensioenleeftijd vrij. Door te beleggen heb je grote kans op meer rendement, wel is er altijd risico verbonden aan beleggen.
Pensioenbeleggen jaarruimte
Wanneer je besluit te pensioenbeleggen op een geblokkeerde rekening heb je te maken met de jaarruimte. De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst maximaal op de pensioenrekening mag storten, omdat je naar verwachting te weinig pensioen hebt opgebouwd. Door je jaarruimte ieder jaar te benutten, vul je je inkomen dat je later ontvangt uit AOW en werkgeverspensioen aan tot 70% van je werkelijke inkomen. Veel mensen weten namelijk niet dat hun werkgever pensioen vaak ontoereikend is en hebben dus een pensioengat. Je kunt elk jaar tot en met 31 december je jaarruimte benutten.
Pensioenbeleggen belastingvoordeel
Het pensioenbedrag dat je inlegt mag je aftrekken van je belastbare inkomen. Je betaalt dus geen inkomstenbelasting over een deel van dit bedrag (tussen de 37 en 49%). Daarnaast betaal je over het hele bedrag geen vermogensbelasting. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren betaal je over de uitkering inkomstenbelasting. Omdat je na je AOW leeftijd in een lager belastingtarief valt, geeft dit belastingvoordeel.
Je hebt elk kalenderjaar een maximaal bedrag dat je nog mag inleggen en waar je belastingvoordeel over ontvangt. Minder inleggen mag natuurlijk ook. De berekening van de jaarruimte gaat per kalenderjaar. In 2022 kijk je of je jaarruimte hebt op basis van je inkomen in 2021.
Die geblokkeerde rekening is dus echt bedoeld voor je pensioen: je kunt het bedrag niet zomaar opnemen. Daarnaast mag je vanwege dit voordeel niet onbeperkt geld inleggen. Hierdoor heb je verschillende voordelen waardoor je minder belasting betaald. Als je de voor jouw afgesproken pensioengerechtigde leeftijd hebt gehaald, laat je het bedrag uitkeren. Je betaalt dan alsnog belasting, maar wél tegen het lagere inkomstenbelasting tarief. De voordelen leg ik hieronder uit in meer detail.
Met dit belastingvoordeel probeert de Nederlandse overheid eigen pensioenopbouw te stimuleren. Dit voordeel geldt voor zowel pensioensparen als beleggen, mits je een geblokkeerde pensioenrekening gebruikt.
Heb ik jaarruimte?
Nu vraag je je misschien af, heb ik jaarruimte? Jaarruimte is persoonlijk en voor iedereen anders. Je hebt hiervoor je bruto-inkomen nodig van 2021. Deze kun je vinden in je belastingaangifte. Daarnaast heb je inzicht nodig in het gespaarde pensioenbedrag van 2021. Dit kun je vinden in je Pensioenoverzicht. Als je geen pensioen opbouwt bij een werkgever heb je sowieso jaarruimte.
Bereken zelf hoeveel jaarruimte jij hebt!
Brand New Day pensioenbeleggen
Inmiddels ben ik alweer meerdere jaren aan het pensioenbeleggen bij Brand New Day. Toen ik nog in loondienst werkte deed ik dit om mijn pensioen aan te vullen. Sinds begin dit jaar 2022 ben ik geheel uit loondienst en ben ik genoodzaakt mijn eigen pensioen bij elkaar te sparen. Om deze reden heb ik mijn inleg verhoogd.
Omdat ik nog jong ben, heb ik een groot voordeel, en dat is tijd. Ik verwacht nog vele jaren te moeten werken, dus met een kleine inleg kan ik op de lange termijn best een leuk bedrag bij elkaar beleggen. Zeker omdat deze inleg kan renderen door het rente-op-rente effect. Omdat ik niet aan het geld kan komen en het dus echt bestemd is voor mijn pensioen.
Ik heb gekozen voor een pensioenrekening bij Brand New Day omdat ik hier al een reguliere beleggersrekening had en ik hier erg tevreden over ben. Daarom was deze keuze voor mij snel gemaakt. Brand New Day is van origine een pensioenbank en zit al lang in de pensioenwereld. Dat geeft mij een goed gevoel. De kosten zijn transparant en de uitleg snel en duidelijk. Elke maand vindt er een automatische incasso plaats. Hoeveel ik inleg heb ik zelf in de hand en dit kan ik altijd aanpassen. Meer hoef ik niet te doen!
Conclusie
Dus, komt pensioen later wel? Helaas is er nou eenmaal een grote kans dat je een tekort kan gaan hebben als je geen actie onderneemt. Daarnaast is het onzeker wat de komende jaren gaat gebeuren. Als de geschatte AOW leeftijd 70 is, hoeveel is dat dan over 10 jaar? Zal de AOW uitkering omlaag gaan? Worden de werkgevers pensioenen gekort? En, hoe is jouw eigen situatie over een paar jaar? Mocht je ZZP-er zijn lijkt het me absoluut nodig om je pensioen uit te gaan uitbreiden. Zelf denk ik, wat als je door beslissingen die je nu maakt het later wat makkelijker wordt? Het is nu relatief makkelijk een klein bedrag per maand opzij te zetten. Waarschijnlijk merk je dat niet eens. Heb je alleen maar profijt van later!
Of je nou kiest voor beleggen of voor een ander manier van pensioenopbouw, door nu alvast een plan voor je pensioen te maken maak je het jezelf later een stuk makkelijker! Je kunt elk jaar tot 31 december je jaarruimte benutten. Kijk voor meer informatie op de site van Brand New Day!
Meer lezen?
Wat is pensioenbeleggen? Pensioenbeleggen in 2022
4 redenen waarom je nu al over je pensioen na moet denken
Pensioenbeleggen en belastingvoordeel: hoe zit dat nou
Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik met Happy Rich Millennial begon.
Disclaimer: ik ben (nog :)) geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Dit is geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg kwijtraken. Dit artikel bevat een affiliate link.