Zorgverzekering 2023 kiezen? Zo pak je het voordelig aan

Het is weer december en dat betekent niet alleen dat het de laatste maand van het jaar is, maar ook dat het tijd is om je te verdiepen in de zorgverzekering. Voor velen is dat niet de meest favoriete klus, maar dat maakt ’t niet minder belangrijk. Vandaar dat ik in dit artikel alle ins-en outs met je deel over hoe je verantwoord en voordelig een zorgverzekering voor 2023 kiest: van verdiepen in premies en eigen risico tot het analyseren van polissen tot aanvullende verzekeringen. 

Zorgverzekering 2023 kiezen

Wist je dat iedereen in Nederland verplicht is om een zorgverzekering te hebben? Het is dan ook raadzaam om je erin te verdiepen. Niet alleen zodat je een zorgverzekering afsluit die het beste bij je past, maar ook zodat je er eentje kiest die voordelig is. De keuze of je bij je huidige zorgverzekering blijft of overstapt moet je deze maand maken. Je kunt namelijk tot en met 31 december overstappen naar een andere zorgverzekering.

Ieder jaar maken zorgverzekeringen uiterlijk 12 november hun nieuwe premies en pakketten bekend en die kunnen behoorlijk verschillen van elkaar. Zo is het verschil tussen de duurste en de goedkoopste basiszorgverzekering vaak wel rond de 500 euro. Veel mensen stappen dan ook over naar een andere zorgverzekering. Zowel een lagere premie, goede voorwaarden of een betere dekking zijn redenen om over te stappen.

Dit is hoe het werkt bij een zorgverzekering

Nu je weet dat zorgverzekeringen qua prijs nogal van elkaar kunnen verschillen, is het tijd je daadwerkelijk te verdiepen in de diverse zorgverzekeringen. Dat je een basisverzekering moet hebben, is immers verplicht. Vaak betalen mensen maandelijks een premie, of betalen ze in januari alles voor het hele jaar. Doe je dat niet? Dan krijg je een boete. 

Ieder jaar bepaalt de overheid opnieuw wat er onder de basisverzekering valt. Ook dit jaar zijn er weer kleinere aanpassingen ten opzichte van vorig jaar. Wel is het zo dat de basisverzekering – ongeacht de zorgverzekeraar – voor iedereen hetzelfde is. Het is aan jou een keuze te maken over de premie en eventuele aanvullende zorgverzekeringen. 

Stijging zorgpremie 2023

Met Prinsjesdag is bekend geworden dat ook in 2023 de zorgpremie stijgt. Het kabinet verwacht een gemiddelde jaarpremie van €1649. Dat is een stijging van €135 op jaarbasis. De gemiddelde maandpremie zal daardoor uitkomen op €137. Het verplichte eigen risico blijft in 2023 is € 385.

(Bron: Consumentenbond)

Drie typen zorgverzekeringen

In Nederland zijn er drie typen zorgverzekeringen. De basisverzekering is dus verplicht, de aanvullende verzekering en tandartsverzekering zijn optioneel. Hieronder licht ik kort toe wat de drie verschillende zorgverzekeringen inhouden:

• Basisverzekering is een verplichte verzekering waarbij verzekerden recht hebben op de dekkingen in het basispakket, opgesteld door de overheid. 
• Aanvullende verzekering kun je afsluiten boven op je basisverzekering en vergoedt de zorg die niet in je basispakket zit. 
• Tandartsverzekering is ook een aanvullende verzekering die tandartszorg dekt aangezien mondzorg in de meeste gevallen niet binnen het basispakket valt. 

Analyseer de premie

Over het algemeen stijgen premies ieder jaar weer. Toch verschilt het per zorgverzekeraar wat de premie daadwerkelijk bedraagt. De reden daarvoor is dat zorgverzekeraars diverse deals afsluiten met zorgverleners en op basis daarvan een bedrag bepalen. Bij de grootste vier verzekeraars in Nederland – Achmea, VGZ, CZ en Menzis – gaat de premie dit jaar omhoog. 

Het is dus goed verschillende zorgverzekeraars te vergelijken en te kijken waar de premie het voordeligst is. Er zijn een aantal websites, waaronder Zorgwijzer en Independer, waar je terecht kunt voor het vergelijken van diverse zorgverzekeraars. Daarnaast is het raadzaam om ook te kijken naar de voorwaarden van zorgverzekeringen. In de voorwaarden is onder meer opgenomen hoeveel behandelingen je vergoedt krijgt of dat je voor bepaalde zorg een eigen bijdrage moet betalen. Ook de voorwaarden verschillen per zorgverzekeraar. 

Bepaal je eigen risico bij je zorgverzekering

Het bepalen van je eigen risico is ook onderdeel van het kiezen van een zorgverzekering. Voor de basisverzekering geldt dat iedere volwassenen een verplicht eigen risico van € 385 heeft. Het is dan ook raadzaam om na te gaan hoe veel zorg je denkt nodig te hebben volgend jaar. Je betaalt zorgkosten namelijk tot je eigen risico op is, daarna vergoedt de zorgverzekeraar het. 

Over het algemeen geldt de regel dat als je gezond bent en verwacht geen zorg nodig te hebben, het slim is om je eigen risico te verhogen. In ruil voor een hoger eigen risico, betaal je namelijk minder premie. Dit kun je doen tot een bedrag van maximaal € 885. Verwacht je wel veel zorg nodig te hebben? Dan is het niet verstandig om voor een lager eigen risico te gaan. 

Wat valt niet onder het eigen risico en betaal je dus niet zelf?

• Verloskunde en kraamzorg
• Wijkverpleging
• Tandartszorg voor kinderen jonger dan 18 jaar
• Huisarts

Wat valt wel onder het eigen risico en betaal je dus (deels) zelf?

• Ambulancevervoer
• Röntgenfoto’s
• Medisch specialist in het ziekenhuis
• Bloedonderzoek
• GGZ

Verdiep je in de polis van de zorgverzekering

In Nederland zijn vier soorten polissen met elk hun eigen voorwaarden. Het is aan jou om te bepalen voor welke je kiest. Je hebt keuze uit:  

• Naturapolis: bij een naturapolis betaalt de zorgverzekeraar alleen als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat. Doe je dat niet, dan betaal je de kosten (deels) zelf.
• Restitutiepolis: bij een restitutiepolis heb je wel de mogelijkheid om zelf een zorgverlener uit te kiezen. Dit is echter een schaarse optie en lang niet alle zorgverzekeraars bieden dit type polis aan. 
• Combinatiepolis: bij een combinatiepolis heb je de naturapolis en restitutiepolis in een. Dat betekent dat je keuzevrijheid hebt, maar dat het ook voor kan komen dat je zelf moet opdraaien voor de keuze. 
• Budgetpolis: bij een budgetpolis heb je geen keuze in een zorgverlener en bepaalt de zorgverzekeraar. Het voordeel is dat je daardoor minder betaalt. 

Neem je eigen situatie onder de loep

Alle afwegingen die je maakt wat betreft de zorgverzekering voor 2023 zijn afhankelijk van je eigen situatie. Zorgverzekeraars raden dan ook aan een zorgverzekering te kiezen die past bij je gezondheid en levensfase. Over het algemeen hebben jongere mensen minder zorg nodig, dan ouderen.

Ook voor het eventueel nemen van een aanvullende basisverzekering, is het goed je eigen gezondheid te analyseren. Heb je bijvoorbeeld een slecht gebit? Kies dan voor een tandartsverzekering. Ben je zwanger? Kies dan voor een aanvullende zorgverzekering zodat ook zwangerschapscursus wordt vergoed.

Vijf tips om te besparen op je zorgverzekering

Uiteraard staat gezondheid voorop, maar wel zijn er een aantal adviezen die je mee kunt nemen waardoor je bespaart op je zorgverzekering. Hieronder deel ik een aantal handige tips:

1. Kies voor een label, en niet voor een grote zorgverzekeraar. Over het algemeen zijn de grootste zorgverzekeraars van Nederland het duurste. Wel is het zo dat de meeste hoofdmerken een of meerdere labels hebben die goedkoper zijn. Denk aan Anderzorg van Menzis en Just van CZ. 
2. Verhoog je eigen risico als je situatie dat toelaat. Wie verwacht geen zorgkosten te maken, kan zijn eigen risico verhogen waardoor de premie daalt en je maandelijks of jaarlijks minder betaalt. Mocht je een ruime buffer hebben, en dus ruimte hebben om eventuele zorgkosten zelf te betalen, dan kun je ook overwegen om je eigen risico te verhogen. 
3. Wees kritisch en ga na of je een aanvullende zorgverzekering nodig hebt of niet. Ruim 80 procent van de verzekerden heeft een aanvullende verzekering, maar gebruikt deze niet altijd. Het is dan ook goed kritisch te zijn en een afweging te maken. Stel je hebt een aantal keer fysiotherapie nodig, dan is het wellicht goedkoper om dit zelf te betalen dan een aanvullende zorgverzekering af te sluiten.
4. Betaal in een keer en niet maandelijks waardoor je totaal gezien minder kwijt bent. Wie in januari het complete zorgbedrag voor 2023 betaalt, kan tot zeker 3 procent besparen. 
5. Kijk of je in aanmerking komt voor een collectieve zorgverzekering waarmee je vaak tot maximaal 5 procent korting kunt krijgen op een premie. Een collectieve zorgverzekering sluit je met een groot aantal mensen af. Denk daarbij aan een verzekering speciaal voor werknemers of voor leden van een bepaalde organisatie. Als je je als ZZP’er bijvoorbeeld aansluit bij ZZP Nederland, kun je ook in aanmerking komen voor een collectiviteitskorting. 

Wat doe ik?

Gezien mijn gezondheid kies ik naast de verplichte basisverzekering ook altijd voor een aanvullende zorgverzekering. Gekeken naar de afgelopen jaren weet ik dat ik zeker een paar keer per jaar langs de fysiotherapeut en tandarts ga. Aan het einde van het jaar analyseer ik namelijk wat mijn zorgkosten van dat jaar waren en wat de premie in totaal voor het volgende jaar is. Vanuit daar bepaal ik dan of ik een aanvullende verzekering nodig heb of niet. 

Verder is dit jaar voor mij iets anders dan andere jaren. Ik ben voorlopig aan het overwinteren in Portugal. Normaal gesproken verdiep ik me ieder jaar opnieuw in zorgverzekeringen, maar doordat ik dit vorig een auto-ongeluk heb gehad, heb ik besloten te blijven bij mijn huidige zorgverzekeraar. Daar zijn ze immers helemaal op de hoogte van mijn situatie en er loopt nog een letselschade onderzoek.

Conclusie

Dat een zorgverzekering voor 2023 kiezen vraagt om wat verdieping, moge duidelijk zijn. Of je uiteindelijk besluit om over te stappen of bij je huidige zorgverzekeraar te blijven, is helemaal aan jou. Zolang je je eigen situatie centraal stelt en op basis daarvan een weloverwogen keuze maakt wat betreft premie, eigen risico, polis en aanvullende verzekering, zit je goed. Uiteraard is het daarbij handig om de vijf tips die ik deelde, in je achterhoofd te houden. Zo bespaar je een zakcentje en kun je het overige geld investeren, beleggen of sparen. 

Meer lezen?

Passief inkomen en belasting: hoe zit het en waar moet je rekening mee houden?
Geld sparen? Met deze 6 tips gaat het je gemakkelijk af
Tips om te besparen op boodschappen
Mijn geld systeem – Hoe het mij lukt maandelijks te sparen en te beleggen
Cash van Jes: Kwartaal 3 omzet en winst, september spaarpercentage en update