Pensioenbeleggen en jaarruimte berekenen in 2022, hoe zit dat?
Wanneer ik mensen spreek over pensioen vinden ze dit niet leuk, saai of ingewikkeld. Heel eerlijk is het ook best ingewikkeld. Zeker de jaarruimte roept wel eens vraagtekens op over hoe dat nou precies werkt en hoe je kunt berekenen of je jaarruimte hebt. Daarom een speciaal artikel geheel gewijd aan pensioenbeleggen en de jaarruimte berekenen!
Ben je even kwijt hoe het nou zit met pensioen en pensioenbeleggen? In dit artikel vertel ik je er meer over.
Wat is de jaarruimte?
De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst maximaal op de pensioenrekening mag storten, omdat je naar verwachting te weinig pensioen hebt opgebouwd. Door je jaarruimte ieder jaar te benutten, vul je je inkomen dat je later ontvangt uit AOW en werkgeverspensioen aan tot 70% van je laatstverdiende inkomen. Veel mensen weten namelijk niet dat hun werkgever pensioen vaak ontoereikend is en hebben dus een pensioengat.
Het pensioenbedrag dat je inlegt mag je deels aftrekken van je belastbaar inkomen (Box 1). Je je bespaart tussen de 37 en 49% inkomstenbelasting over het bedrag. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren betaal je over die uitkering wél inkomstenbelasting. Maar, omdat je na je AOW leeftijd deels in een lager belastingschaal valt, geeft dit belastingvoordeel. Daarnaast betaal je over je pensioeninleg geen vermogensbelasting (Box 3).
Vanwege deze fiscale voordelen is er een maximaal bedrag dat je mag storten van de Belastingdienst. Stort niet meer dan je jaarruimte, omdat je dan dubbel belasting betaald over het teveel gestorte bedrag. Minder storten mag natuurlijk wel.
Lees hier meer over de jaarruimte en belastingvoordeel
Jaarruimte berekenen
Nu vraag je je waarschijnlijk af, heb ik jaarruimte? Jaarruimte is persoonlijk en voor iedereen anders, dit is namelijk gebaseerd op je inkomen en het eventueel opgebouwde pensioen in het afgelopen jaar. Om je jaarruimte van 2022 te berekenen heb je gegevens nodig uit 2021.
Bereken de jaarruimte met deze tool
Wat heb je nodig:
- Bruto inkomen 2021
- Je pensioenaangroei/ Factor A uit je Pensioenoverzicht
- Een online tool of formule
Bruto inkomen 2021
Ten eerste heb je je bruto-inkomen nodig van 2021. Deze kun je vinden in je belastingaangifte van vorig jaar. In loondienst kijk je bij ‘Inkomen uit loondienst in Nederland’. Als ZZP’er gebruik je uit de aangifte: Winst uit onderneming vóór ondernemersaftrek’.
Pensioensaangroei/ Factor A uit je Pensioensoverzicht
Ten tweede heb je een ander document nodig; het Uniform Pensioenoverzicht. Hierop staat het totale bedrag dat je het afgelopen jaar hebt opgebouwd bij je werkgever. Dit wordt ook wel de pensioen aangroei of Factor A genoemd. Hoe hoger je Factor A hoe lager je jaarruimte. Heb je geen werkgeverspensioen en dus geen UPO? Vul dan in de jaarruimte-tool bij Factor A “0” in.
Mocht je niet meer weten bij wie je vorig jaar pensioen hebt opgebouwd kun je inloggen op ‘Mijnpensioenoverzicht’. Hier log je in met je DigiD. Uiteraard kan je ook je werkgever vragen om informatie vragen.
Mocht je in het jaar 2021 meerdere werkgevers hebben gehad tel je alle Factor A/pensioenaangroei bij elkaar op.
Jaarruimte berekenen met een tool of formule
Nu je de benodigde informatie hebt kun je gaan berekenen of je jaarruimte hebt. Er zijn allerlei tools te vinden, ik gebruik zelf die van Brand New Day. Ook zijn de formules online te vinden, maar zelf vind ik een tool net zo handig.
Bereken hier hoeveel jaarruimte je hebt.
Wanneer je jaarruimte storten?
Uit je berekening blijkt dat je jaarruimte hebt, en nu? Dan kan je besluiten daar iets mee te gaan doen. Je kunt het bedrag, of een deel van het bedrag, storten op een pensioenrekening. De jaarruimte van 2022 kun je storten t/m 31 december 2022. Een bedrag dat je na deze datum stort geldt als storting voor je jaarruimte in 2023.
Mocht het blijken dat je geen jaarruimte hebt is dit eigenlijk goed nieuws, je werkgever is al voldoende pensioen aan het sparen. Het kan trouwens ook zijn dat je te weinig verdient (gelijk of minder dan de AOW-franchise).
Wat doe ik?
Inmiddels ben ik alweer meerdere jaren aan het pensioenbeleggen bij Brand New Day. Toen ik nog in loondienst werkte deed ik dit om mijn pensioen aan te vullen. Sinds begin dit jaar 2022 ben ik geheel uit loondienst en ben ik genoodzaakt mijn eigen pensioen bij elkaar te sparen. Om deze reden heb ik mijn inleg verhoogd.
Omdat ik nog jong ben, heb ik een groot voordeel, en dat is tijd. Ik verwacht nog vele jaren te moeten werken, dus met een kleine inleg kan ik op de lange termijn best een leuk bedrag bij elkaar beleggen. Zeker omdat deze inleg kan renderen door het rente-op-rente effect. Omdat ik niet aan het geld kan komen en het dus echt bestemd is voor mijn pensioen.
Ik heb gekozen voor een pensioenrekening bij Brand New Day omdat ik hier al een reguliere beleggersrekening had en ik hier erg tevreden over ben. Daarom was deze keuze voor mij snel gemaakt. Brand New Day is van origine een pensioenbank en zit al lang in de pensioenwereld. Dat geeft mij een goed gevoel. De kosten zijn transparant en de uitleg snel en duidelijk. Elke maand vindt er een automatische incasso plaats. Hoeveel ik inleg heb ik zelf in de hand en dit kan ik altijd aanpassen. Meer hoef ik niet te doen!
Lees hier mijn aparte artikel over ZZP en pensioen.
Conclusie
Het is even uitzoeken, maar dan heb weet je precies hoe je pensioen ervoor staat en of je actie kunt ondernemen. Ook weet je meteen voor de komende jaren hoe je je pensioen kunt gaan regelen. Je zult later veel profijt hebben van het feit dat je nu hier wat tijd (en geld) in hebt gestoken. Zeker als ZZP’er is dit een super belangrijk onderwerp. Naar mijn mening, hoe eerder je begint hoe meer je geld kan renderen!
Ga jij voor eind december nog gebruik maken van je jaarruimte? Kijk snel op de website van Brand New Day!
Meer lezen?
Wat is pensioenbeleggen? Pensioenbeleggen in 2022
4 redenen waarom je nu al over je pensioen na moet denken
Pensioenbeleggen en belastingvoordeel: hoe zit dat nou
Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik met Happy Rich Millennial begon.
Disclaimer: ik ben (nog :)) geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Dit is geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg kwijtraken. Dit artikel bevat een affiliate link.