Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is

In mijn vorige artikel schreef ik over pensioen voor beginners. Misschien niet het meest sexy onderwerp, maar o zo belangrijk! Zelf ben ik onlangs begonnen met pensioenbeleggen en deel ik graag mijn ervaring en de voor- en de nadelen van deze manier van pensioen sparen. Ik heb geprobeerd het zo interessant mogelijk te maken, maar het is gewoon een beetje een saaie stof. Het kan echt de moeite waard zijn je hier in te verdiepen. There we go!

Ten eerste, mocht je eerst wat meer willen weten over hoe het nou precies zit met je AOW en pensioen in Nederland, raad ik je aan mijn eerder artikel te lezen over pensioen voor beginners.

Waarom pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is simpelweg beleggen met als doel je pensioen aan te vullen. Zoals je in mijn eerdere artikel al kon lezen is er een grote kans dat je een pensioentekort hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Dit kun je zo laten, gaan pensioensparen, of besluiten te gaan beleggen.

Pensioenbeleggen is een geliefde manier om zelf voor een aanvulling op je pensioen te zorgen. Door voor je pensioen te beleggen kan je eerder een kapitaal krijgen dan door te sparen, gezien de lage rente. Een groot voordeel van pensioenbeleggen is dat je belastingvoordeel krijgt. Vanwege dit belastingvoordeel heb je eerder de mogelijkheid om een kapitaal bij elkaar te sparen. Met dit belastingvoordeel probeert de Nederlandse overheid eigen pensioenopbouw te stimuleren. Er zijn wel voorwaarden om rekening mee te houden. Heel kort daarover: het belegde bedrag mag niet opgenomen worden en zal je pas vanaf je pensioenleeftijd kunnen gebruiken. Daarnaast mag je vanwege dit voordeel niet onbeperkt geld inleggen.

Jaarruimte en belastingvoordeel

De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst maximaal op de pensioenrekening mag storten, omdat je naar verwachting te weinig pensioen hebt opgebouwd. Het pensioenbedrag dat je inlegt mag je aftrekken van je inkomen. Je betaalt dus geen inkomstenbelasting over dit bedrag. Daarnaast betaal je over dit bedrag geen vermogensbelasting. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren betaal je over de uitkering inkomstenbelasting. Omdat je na je AOW leeftijd in een lager belastingtarief valt, geeft dit belastingvoordeel. Daarnaast betaal je over je pensioeninleg geen vermogensbelasting.

De berekening van de jaarruimte gaat per kalenderjaar. Je hebt elk kalenderjaar een maximaal bedrag dat je nog mag inleggen en waar je belastingvoordeel over ontvangt. Minder inleggen mag natuurlijk ook.  

Heb ik jaarruimte?

Nu vraag je je misschien af, heb ik jaarruimte? Jaarruimte is persoonlijk en voor iedereen anders. Je hebt hiervoor je bruto-inkomen nodig van 2020. Deze kun je vinden in je belastingaangifte. Daarnaast heb je inzicht nodig in het gespaarde pensioenbedrag van 2020. Dit kun je vinden in je Pensioenoverzicht. Als je geen pensioen opbouwt bij een werkgever heb je sowieso jaarruimte. Bereken hier hoeveel jaarruimte je hebt.

Voor- en nadelen
Hieronder heb ik kort de voor- en nadelen van pensioenbeleggen op een rijtje gezet. Zo kan je kijken of deze optie geschikt is voor jou.

Voordelen
– Naar verwachting een hoger rendement op je saldo dan bij een gewone pensioenpaarrekening.
– Een aanvulling op je pensioen zonder veel moeite.
– Belastingvoordeel.

Nadelen
– Je kan het bedrag niet opnemen. Dit bedrag staat vast op een geblokkeerde rekening tot je met pensioen gaat, omdat het bestemd is voor je pensioen. Kan overigens ook een voordeel zijn.
– Het bedrag na AOW leeftijd wordt periodiek uitgekeerd. Je krijgt niet in een keer het volledige bedrag.
– Over het pensioeninkomen betaal je belasting.
– Het rendement (winst) en daarmee het uiteindelijke bedrag is onzeker. Het rendement is afhankelijk van de koersen.
– Er kunnen veranderingen in de Nederlandse wetgeving plaatsvinden.

Pensioenbeleggen vs. sparen?

Ik kan me voorstellen dat je je nu afvraagt, waarom zou ik niet gewoon gaan pensioensparen? Dit is ook een optie en helemaal aan jou. Bij pensioensparen heb je ook belastingvoordeel. Het verschil tussen de beide opties is hetzelfde als bij regulier beleggen en sparen. In het geval van sparen ontvang je rente, wat tegenwoordig niet veel is. In het geval van beleggen heb je kans op een hoger rendement, dus meer winst, dan bij sparen. Maar, er is ook meer risico aan verbonden omdat je je ingelegde vermogen geheel of gedeeltelijk kwijt kan raken. Je weet niet precies op welk bedrag aan pensioenaanvulling je zult uitkomen.

Ook kun je voor regulier beleggen kiezen. In dat geval is het geen geblokkeerde rekening en kun je altijd bij je beleggingen komen. Je hebt dan geen fiscaal voordeel.

Hoe zit het met het risico? Risicoverdeling/ lifecycle beleggen

Aan beleggen zitten altijd risico’s verbonden. Je kunt de koersen en je precieze eindkapitaal niet voorspellen. Wel heb je de hoogte van het risico deels zelf in de hand. Je kunt namelijk bepalen hoe offensief (risicovol, agressief) je belegt. Een vuistregel is hoe ouder je wordt hoe minder risico je neemt met beleggen. Zo gebeurt het vaak dat hoe dichter iemand zijn pensioen nadert, hoe minder risico hij neemt, bijvoorbeeld door de risicoverdeling aan te passen.

Zie hierboven een voorbeeld van automatische risicoafbouw. Met de tijd wordt de mate van risico automatisch aangepast. Dit is de verdeling tussen obligaties en aandelen. Ook kan je een defensief (weinig risico) model kiezen.

Wat doe ik?

Ik heb vorig jaar besloten een pensioenbeleggersrekening te openen. Omdat ik nog jong ben, heb ik een groot voordeel, en dat is tijd. Ik verwacht nog vele jaren te moeten werken, dus met een kleine inleg kan ik op de lange termijn best een leuk bedrag bij elkaar beleggen. Zeker omdat deze inleg kan renderen door het rente op rente effect. Omdat ik niet aan het geld kan komen en het dus echt bestemd is voor mijn pensioen. Vorig jaar heb ik geen pensioen opgebouwd bij mijn werkgever.

Ik heb gekozen voor een pensioenrekening bij Brand New Day omdat ik hier al een reguliere beleggersrekening had en ik hier erg tevreden over ben. Daarom was deze keuze voor mij snel gemaakt. Zo heb ik duidelijk overzicht over beide rekeningen. Brand New Day is van origine een pensioenbank en zit al lang in de pensioenwereld. Dat geeft mij een goed gevoel. De kosten zijn transparant en de uitleg snel en duidelijk. Elke maand vindt er een automatische incasso plaats (momenteel €50). Hoeveel ik inleg heb ik zelf in de hand en dit kan ik altijd aanpassen. Meer hoef ik niet te doen!

Conclusie

Ik denk dat pensioenbeleggen een interessante optie is om je pensioen te verhogen. Het belastingvoordeel een groot voordeel omdat je naar verwachting sneller een mooi bedrag bij elkaar hebt. Ook kan je een hoger rendement ontvangen en een groter bedrag bij elkaar krijgen, zodat je later een mooie aanvulling hebt op je pensioen. Maar, ik kan me ook voorstellen dat dit niet voor iedereen geschikt is vanwege het risico wat beleggen geeft. Mijn lijstje met voor- en nadelen laat zien dat het echt afhangt van je persoonlijke voorkeur en financiële mogelijkheden. Het feit dat je niet bij het geld kunt is zowel een voor als nadeel. Belangrijk is om, zoals altijd, alleen met geld te beleggen dat je niet nodig hebt.

Of je nou kiest voor beleggen of voor een ander manier van pensioensparen, door nu alvast een plan voor je pensioen te maken maak je het jezelf later een stuk makkelijker! Je kunt elk jaar tot 31 december je jaarruimte benutten.

Misschien is dit jaar een goed moment om eindelijk te beginnen? Kijk voor meer informatie op de site van Brand New Day!

Meer lezen?

Pensioen voor beginners
Pensioenbeleggen en jaarruimte, hoe zit dat?
Cash van Jes: oktober beleggingsupdate

Disclaimer: Ik ben (nog) geen financieel adviseur. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik Happy Rich Millennial startte en sta dus 100% achter dit platform. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Dit artikel bevat een affiliate link.