Studieschuld en hypotheek: hoe zit dat?

Je hebt misschien wel gehoord dat het hebben van een studieschuld invloed heeft op de hoogte van de hypotheek die je kunt aanvragen. Maar hoeveel is dit echt? En kan je de studieschuld niet gewoon verzwijgen? Goed nieuws, in 2021 is de wegingsfactor waarmee dit wordt berekend voor het eerst in jaren verlaagd.

Er zijn twee belangrijke punten waar een hypotheekverstrekker naar kijkt om de hoogte van de maximale financiering vast stellen:
1. Maximale financiering op basis van zekerheid: de hoogte van de lening ten opzichte van de waarde van het onderpand
2. Maximale financiering op basis van inkomen: de maximale financiering op basis van je inkomen

De berekening op basis van inkomen bepaalt de maximale financiering op basis van je inkomen en je maandlasten, dus hoeveel ruimte jij per maand hebt om een hypotheek te kunnen betalen. De berekening van de maandlast wordt beïnvloed door de studieschuld (of andere schulden) die jij hebt. Vanwege de lage rente en lage aflossing zijn er voor de studieschuld andere regels dan bij gewone schulden. De studieschuld telt een stuk minder zwaar mee.

Oude of nieuwe regeling en wegingsfactor
De wegingsfactor is in 2021 verandert in het voordeel van de ex-student. Hij is 0,1% omlaag gegaan, waardoor de schuld minder zwaar meeweegt.

De wegingsfactor (2021) van de studieschuld wordt bepaald door de startdatum van de lening:
– De studie is voor 1 september 2015 begonnen (oude stelsel): 0,65%
– De studie is op of na 1 september 2015 begonnen (nieuwe stelsel): 0,35%

De studieschuld wordt dus voor 0,65% of 0,35% van de oorspronkelijke hoofdsom meegenomen in de berekening. De reden voor dit verschil is dat mensen die na 1 september 2015 zijn gestart langer de tijd hebben om hun schuld af te betalen, namelijk 35 jaar in plaats van 15 jaar.

Bij een studieschuld van €15.000 met een wegingsfactor van 0,65% ( €15.000 x 0,65% = €97,50) wordt er €97,50 aan extra maandlasten meegenomen door de hypotheekverstrekker. Anders gezegd, de maandlasten van de studieschuld beperken je budget dat beschikbaar is voor hypotheeklasten. 

Hieronder zie je de invloed van €15.000 studieschuld. Dit is een schatting, de werkelijke maximale hypotheek is van meerdere factoren afhankelijk.

Zoals je ziet heeft de studieschuld zeker invloed op de maximale financiering, en dan is een schuld van €15.000 nog een relatief lage schuld.

Extra aflossen
De hypotheekverstrekker kijkt naar jouw oorspronkelijke studieschuld. De wegingsfactor is dus van toepassing op het totaalbedrag van je uiteindelijke studieschuld. De maandelijkse aflossingen worden niet van de studieschuld afgetrokken.

Heb jij een deel van je studieschuld extra afgelost, dan gaat de hypotheekverstrekker uit van het lagere bedrag. Dit gaat om een extra aflossing, niet om je maandelijkse aflossing. Mocht je een studieschuld hebben van €20.000 en besluiten €5.000 extra naar DUO over te maken als aflossing, rekent de hypotheekverstrekker dus €15.000 als jouw studieschuld. Mocht je al maandelijks aan het aflossen zijn, dan maakt dat geen verschil in de vaststelling van de hoogte van de hypotheek.

Studieschuld verzwijgen
Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Je bent wettelijk verplicht zelf de studieschuld te melden. De schuld staat wel geregistreerd bij DUO. n theorie is het niet melden van een studieschuld strafbaar. Wanneer je besluit het niet te melden ben je zelf verantwoordelijk voor de mogelijke gevolgen. Er zijn geluiden dat dit in de toekomst gaat veranderen en de DUO gegevens inzichtelijk te worden voor de hypotheekverstrekker.

Bij het verzwijgen van je schuld kan je recht op de NHG, de Nationale Hypotheek Garantie, vervallen. Deze garantie helpt je (tegen bepaalde voorwaarden) wanneer jij in de problemen komt en je de hypotheek niet meer kunt betalen. Dit argument wordt door hypotheekadviseurs gegeven als reden om niet je studieschuld te verzwijgen. Dit is correct, het is wel goed om te weten dat de NHG alleen van toepassing is op woningen tot €325.000 (2021) en tegen bepaalde voorwaarden en dat de NHG niet relevant is voor iedereen. De gemiddelde huisprijzen lagen namelijk in 2020 al op €339.559.

Dan even een saai maar realistisch punt. Kijk, als jij per maand een hoge studieschuld aan het afbetalen bent en daarnaast een hoge hypotheek wilt hebben moet je je afvragen of dat allemaal wel lukt én of je dat wel wilt. De berekeningen zijn op jouw gegevens gebaseerd om te kijken wat voor financiering er voor jou mogelijk is om te kunnen betalen. Dat gezegd te hebben, helaas is het met het huidige leenstelsel dan praktisch onmogelijk om geen schuld te hebben.

Conclusie
Helaas is de realiteit dat het al erg lastig is om een huis te kopen, maar het hebben van een studieschuld maakt het inderdaad lastiger omdat je minder kunt lenen. Met het huidige stelsel is het praktisch onmogelijk om geen studieschuld te hebben. Een studieschuld van meer dan €20.000 is tegenwoordig niet ongebruikelijk.

Extra aflossingen die je doet op je studieschuld zijn op de te verkrijgen hypotheek. Maandelijkse aflossingen niet. Beginnen met extra aflossen op je studieschuld is dus een overweging waard. Ben je voornemens om in de toekomst een huis te gaan kopen is versneld aflossen van je studieschuld geen slecht idee.

Meer lezen?
Studieschuld versneld aflossen, sparen of beleggen?
Mijn geld systeem: hoe het mij lukt maandelijks te sparen en te beleggen

Bronnen:
Bron: Syllabus Wet Financieel Toezicht Hypothecair Krediet 2020
Van Bruggen – Studieschuld telt minder zwaar mee in 2021
Consumentenbond – Studieschuld
Eigen Huis – Woningmarkt 2020

Disclaimer: dit artikel is geen advies. Ik ben (nog) geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening.