Waarom je als ZZP’er nu al over je pensioen wilt nadenken
Hoewel steeds meer millennials als ZZP’er gaan werken, is het nog steeds voor velen nog niet gebruikelijk om hun pensioen te regelen. Zelf ben ik als ondernemer ook alweer een paar jaar uit loondienst. Heerlijk die vrijheid, maar waar moet je allemaal rekening mee houden? Een belangrijk onderwerp als ZZP’er is je pensioen. Hoe zit het met je pensioen als zelfstandige?
Misschien vraag je je af: ‘Waarom is het nodig om zelf pensioen op te bouwen? Ik krijg toch een AOW? En, ik heb toch alle tijd?’ Ik leg je uit hoe het zit.
Verschil zelfstandig ondernemer, freelancer of ZZP
Al die benamingen, help! Er is geen verschil tussen deze benamingen vanuit het oogpunt van de Belastingdienst. Je wordt gezien als zelfstandig ondernemer, of je jezelf nou freelancer of ondernemer noemt. Dit artikel is dan ook gericht op zelfstandig ondernemers die niet in loondienst werken, of je nou freelance uren draait of producten verkoopt.
Wat goed is om te weten is dat de Belastingdienst onderscheid maakt tussen een ondernemer en een IB ondernemer. Een IB ondernemer is een ondernemer voor de inkomstenbelasting. Wanneer je uit loondienst gaat ziet de Belastingdienst je niet meteen als IB ondernemer. Hier zit een urencriterium aan vast. Als IB ondernemer heb je bepaalde aftrekposten waar je gebruik van kunt maken.
ZZP Pensioen opbouwen
In Nederland ben je verzekerd voor de AOW. Tegen de tijd dat je de AOW leeftijd bereikt (momenteel 67 jaar maar dit stijgt) zul je een AOW-uitkering ontvangen. Momenteel (2023) is de hoogte van deze uitkering voor mensen met een partner 50% van het minimumloon en voor alleenstaanden 70% van het minimumloon.
Wanneer je voor een werkgever werkt, spaar je in de meeste gevallen bij je werkgever voor een aanvullend pensioen. Dit is als ZZP’er niet het geval, je bent namelijk je eigen werkgever. Als ZZP’er bouw je niet automatisch pensioen op. Dit is iets wat je dus zelf moet verzorgen mocht je een aanvulling willen op je AOW.
Zoals je vast begrijpt is 70% van het minimumloon niet erg veel. Daarnaast is het onzeker hoe de hoogte van de AOW-uitkering én de pensioenleeftijd zich gaat ontwikkelen over de komende jaren. Juist als je nog vele jaren te gaan hebt is dit niet in te schatten. Reden genoeg dus om zelf je pensioen te gaan regelen als ZZP’er. Met alleen AOW wordt het een krap verhaal, zonde van al die jaren werken!
Hoeveel je zou moeten inleggen om je tekort aan te vullen, hangt af van je jaarruimte. Het bedrag dat je namelijk jaarlijks mag inleggen voor je pensioen is afhankelijk van de jaarruimte. Door je jaarruimte te benutten vul je je pensioeninkomen aan tot 70% van je gemiddelde werkelijke inkomen.
ZZP Pensioen zelf regelen
Hopelijk maakt bovenstaande info je al duidelijker dat je pensioen toch echt aandacht verdient. Je pensioentekort zelf aanvullen, hoe doe je dat? Er zijn meerdere mogelijkheden. Je kunt bijvoorbeeld zelf in eigen beheer vermogen sparen of beleggen voor je pensioen in Box 3, een lijfrenteverzekering afsluiten of op een speciale geblokkeerde rekening gaan pensioensparen of beleggen met belastingvoordeel.
ZZP Pensioenbeleggen of sparen
Wanneer je kiest om te gaan pensioensparen of beleggen op een geblokkeerde rekening krijg je belastingvoordeel, ten opzichte van wanneer je dit in eigen beheer doet. Met dit belastingvoordeel probeert de overheid je te stimuleren om aan je pensioen te werken. Vanwege dit belastingvoordeel heb je eerder de mogelijkheid om kapitaal bij elkaar te sparen.
Bij pensioenbeleggen ga je indexbeleggen op een geblokkeerde rekening, specifiek voor je pensioen. Het opgebouwde kapitaal komt op pensioenleeftijd vrij. Door te beleggen heb je grote kans op meer rendement, wel zit er altijd risico verbonden aan beleggen.
Meer weten hoe het precies werkt met het belastingvoordeel? Zie mijn suggesties voor andere artikelen met extra uitleg onderaan dit artikel.
Een vorm van beleggen is voor velen onmisbaar om vermogen op te bouwen. Om deze reden is pensioenbeleggen een populaire manier om je pensioen te regelen. Door voor je pensioen te beleggen kan je een groter kapitaal opbouwen dan door te sparen, gezien de lage rente op spaargeld en inflatie. Een andere belangrijke vuistregel van vermogensopbouw en beleggen: hoe eerder je begint hoe beter! Door het rente-op-rente-effect groeit de waarde van je beleggingen naarmate het bedrag hoger wordt ook harder en zul je een sneeuwbaleffect krijgen.
ZZP Pensioen verplicht
Het is in Nederland niet verplicht om als ZZP’er pensioen te sparen. Wel hoor ik steeds meer geluiden dat dit kan gaan veranderen. De reden hiervoor is dat in de praktijk veel ZZP’ers niet genoeg pensioen opbouwen, wat uiteindelijk voor problemen kan zorgen. Wees deze eventuele wetswijziging alvast voor door je te oriënteren of zelfs al te beginnen met je oude dag te verzorgen.
ZZP Pensioen belasting
Er is een bepaald bedrag dat je per jaar mag storten om gebruik te maken van het belastingvoordeel. Het bedrag dat je mag storten is afhankelijk van de jaarruimte. Als ZZP’er is dit bedrag onder andere gebaseerd op je bruto winst als ondernemer (vóór de onderemersaftrek) en wat je de afgelopen jaren hebt ingelegd in eigen beheer en/of bij een eventuele eerdere werkgever.
Met deze tool kun je gemakkelijk zien hoeveel je jaarruimte is.
Let op: is dit je eerste jaar als ZZP’er, dan kan het zijn dat je gedurende je laatste contract nog wel wat pensioen hebt opgebouwd. In dat geval is je factor A niet altijd 0.
De benutte jaarruimte die je inlegt mag je aftrekken van je inkomen in Box 1. Je betaalt dus geen inkomstenbelasting over dit bedrag. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren, betaal je over de uitkering inkomstenbelasting. Omdat je na je AOW leeftijd een lager belastingtarief betaalt, geeft dit belastingvoordeel. Daarnaast betaal je over je pensioeninleg geen vermogensbelasting.
Er zijn wel voorwaarden om rekening mee te houden. Heel kort daarover: het ingelegde bedrag mag niet tussentijds worden opgenomen en zal je pas vanaf je pensioenleeftijd kunnen gebruiken. Daarnaast mag je vanwege dit voordeel niet onbeperkt geld inleggen, dit hangt af van je jaarruimte. Hoeveel je daarvan benut bepaal je zelf! Zolang je je jaarruimte niet overschrijdt, zit je goed.
ZZP Pensioen hoeveel inleggen
Dan rest waarschijnlijk de vraag, hoeveel moet je nou inleggen? Hier is geen eenduidig antwoord op te geven. Dit is namelijk van meerdere factoren afhankelijk. Wel is er een maximum bedrag dat je kunt inleggen voor het verkrijgen van het belastingvoordeel, de jaarruimte. De stelregel is wel; hoe eerder je begint hoe beter. Je geld heeft meer tijd om te renderen.
Het is goed om te beseffen dat het om veel jaar gaat waarvoor moet worden gespaard. Ook wordt men steeds ouder. En per jaar heb je simpelweg veel geld nodig. Om een voorbeeld te geven; een benodigd bedrag van € 2.500 per maand is al € 30.000 per jaar. Daar staat niet iedereen bij stil.
Wat doe ik?
Inmiddels ben ik alweer drie jaar aan het pensioenbeleggen bij Brand New Day. Dit deed ik eerst als kleine aanvulling van € 50 per maand toen ik nog in loondienst zat. Sinds januari 2022 ben ik volledig uit loondienst en heb ik dus geen werkgever meer die voor mijn pensioen spaart. Ik ben me destijds opnieuw gaan verdiepen in pensioen en vond pensioenbeleggen bij Brand New Day nog steeds de beste optie om mijn pensioen te verzorgen als ZZP’er. Aanvullend pensioenbeleggen waarbij ik optimaal de jaarruimte benut, heeft mijn voorkeur omdat mijn geld nog vele jaren kan renderen en ik daarnaast belastingvoordeel krijg. Inmiddels heb ik ook mijn inleg verhoogd.
En eerlijk, daarnaast vind ik het super makkelijk dat er elke maand een automatische incasso wordt afgeschreven en ik nergens naar hoef om te kijken. Easy life! Ik doe nu eigenlijk geen moeite voor iets waar ik later veel profijt van zal hebben.
De reden dat ik voor Brand New Day heb gekozen is het gemak, het duidelijke dashboard en de snelle en goede klantenservice. Drie jaar later sta ik nog steeds achter deze keuze.
Conclusie
Om als ZZP’er later fijn van je pensioen te kunnen genieten zonder financiële stress kun je het beste zo snel mogelijk actie ondernemen. Een kleine moeite nu, maar veel profijt later!
Ga jij in 2023 eindelijk je pensioen fixen? Kijk snel op de website van Brand New Day!
Meer lezen?
Financiële vrijheid: 5 stappen hoe je dat creëert
Indexbeleggen: wat is het, waar let je op en wat is het verschil met ETF’s?
Hoe zit het met je pensioen als Nederlander in het buitenland?
Meer vrijheid door passief inkomen en digitale producten: mijn tips en ervaring
Disclaimer: Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik met Happy Rich Millennial begon.Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Dit is geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg kwijtraken. Dit artikel bevat een affiliate link.
