4 redenen waarom je nu al over je pensioen na moet denken
Je pensioen, dat komt toch later wel? En, mijn werkgever spaart toch voor mij dus er is genoeg? Helaas is het niet zo simpel en blijken er in de praktijk veel mensen tekort pensioen op te bouwen. Daarom deel ik in dit artikel deel verschillende situaties waarin je extra pensioen wilt opbouwen en hoe je jouw situatie in kaart brengt.
1. Je bouwt niet perse genoeg op, ook niet in loondienst
Tegen de tijd dat je de AOW leeftijd bereikt zul je een AOW uitkering ontvangen. Momenteel is de hoogte van deze uitkering voor mensen met een partner 50% en alleenstaande 70% van het minimumloon (2023). Het is onduidelijk hoe deze uitkering zich de komende jaren zal ontwikkelen en hoeveel de pensioenleeftijd zal stijgen.
Een AOW en aanvullend (werkgevers) pensioen zijn lang niet altijd genoeg om later mee rond te kunnen komen. Ook kan er verschil zitten tussen op welke leeftijd je AOW-gerechtigd bent en op welke leeftijd jij je werkgeverspensioen ontvangt. Dan moet je een periode overbruggen. Er zijn veel redenen waarom je misschien niet genoeg pensioen hebt opgebouwd. Denk aan een periode in het buitenland, verandering van werkgever, werkloosheid of verandering in gezinssituatie. Ook als je in deeltijd werkt bouw je minder pensioen op dan wanneer je fulltime werkt.
2. Hoe eerder je nadenkt over pensioen, hoe beter
Net als bij andere vormen van vermogensopbouw is er een hele belangrijke factor; tijd. Hoe meer tijd je hebt hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om een mooi vermogen op te bouwen. Je inleg heeft namelijk veel tijd om te renderen. Door het rente-op-rente-effect zal op een gegeven moment je inleg exponentieel gaan stijgen; een soort sneeuwbaleffect. Het kost dan nu ook relatief weinig moeite terwijl je hier later veel profijt van zult hebben.
3. Je krijgt belastingvoordeel
Wanneer je kiest om te gaan pensioensparen of beleggen op een geblokkeerde pensioenrekening krijg je belastingvoordeel. Met dit belastingvoordeel probeert de overheid je te stimuleren om aan je pensioen te werken. Vanwege dit belastingvoordeel heb je eerder de mogelijkheid om een kapitaal bij elkaar te sparen.
Er is een bepaald bedrag dat je per jaar mag storten om gebruik te maken van het belastingvoordeel. De hoogte van het bedrag dat je mag storten is afhankelijk van de jaarruimte. Je pensioentekort bij de werkgever mag je jaarlijks in de vorm van jaarruimte aanvullen op je privé pensioenrekening.
Je vult je pensioen dan dus aan met een derde potje, ook wel, het aanvullend pensioen genaamd. Later ontvang je naast de AOW-uitkering en werkgeverspensioen, wat naar verwachting dus te weinig is, een extra aanvulling vanuit het geld op je eigen aanvullend pensioenrekening.
Benutte jaarruimte mag je aftrekken van de inkomstenbelasting. Je betaalt dus nu geen inkomstenbelasting (Box 1) over je inleg, maar later wel. Het verschil is dat je na het bereiken van je AOW leeftijd naar verwachting in een veel lager belastingtarief valt.
Je pensioeninleg valt niet onder je vermogen, mits het dus op een geblokkeerde pensioenrekening staat. Dit bedrag telt dus niet mee als onderdeel van je vermogen (Box 3) waardoor dit op termijn naar verwachting flink zal schelen in de te betalen vermogensbelasting.
4. Het is niet zo ingewikkeld als gedacht
Van termen als belasting en jaarruimte krijg je misschien al stress. In de praktijk blijkt het regelen van je pensioen gelukkig mee te vallen. Ja, je moet er even induiken en kijken hoe je ervoor staat.
Een mooie eerste stap is om in te loggen op Mijnpensioenoverzicht. Op mijnpensioenoverzicht.nl kan je namelijk zien hoe je pensioen ervoor staat. Dit geeft je inzicht in hoeveel AOW en werkgeverspensioen je krijgt als je met pensioen gaat. Is dit te weinig? Vul het dan gemakkelijk aan op een aanvullende pensioenrekening. Ga ook eens na wat het huidige pensioenreglement op je werk is.
Je kunt het makkelijk maken door automatisch in te leggen met een incasso, zoals ik heb bij Brand New Day. Zij maken het erg makkelijk: je besteedt een keertje per jaar een paar uurtjes aan je pensioen en that’s it!
Wat doe ik?
Inmiddels ben ik alweer drie jaar aan het pensioenbeleggen bij Brand New Day. Dit deed ik eerst als kleine aanvulling van € 50 per maand toen ik nog in loondienst zat. Sinds januari 2022 ben ik volledig uit loondienst en heb ik dus geen werkgever meer die voor mijn pensioen spaart. Ik ben me destijds opnieuw gaan verdiepen in pensioen en vond pensioenbeleggen bij Brand New Day nog steeds de beste optie om mijn pensioen te verzorgen als ZZP’er. Aanvullend pensioenbeleggen waarbij ik optimaal de jaarruimte benut, heeft mijn voorkeur omdat mijn geld nog vele jaren kan renderen en ik daarnaast belastingvoordeel krijg. Inmiddels heb ik ook mijn inleg verhoogd.
Conclusie
Hoewel ik weet dat je pensioen niet het meest interessante onderwerp is, zijn er naar mijn mening genoeg redenen om toch actie te ondernemen. Er wordt vaak vanuit gegaan dat we wel genoeg AOW en werkgeverspensioen zullen krijgen, maar dit blijkt echt niet het geval. Zeker als ZZP’er kan ik je echt aanbevelen te gaan beginnen. Zoals ik al zei, een kleine moeite waar je veel profijt van zult gaan hebben. En onthoud, hoe eerder je begint hoe beter!
Je kunt t/m 31 december 2023 gebruik maken van de jaarruimte om gebruik te maken van de fiscale voordelen. Ga snel naar de website van Brand New Day en zet die eerste stap!
Meer lezen?
Financiële vrijheid: 5 stappen hoe je dat creëert
Indexbeleggen: wat is het, waar let je op en wat is het verschil met ETF’s?
Hoe zit het met je pensioen als Nederlander in het buitenland?
Meer vrijheid door passief inkomen en digitale producten: mijn tips en ervaring
Disclaimer: deze blog bevat een affiliate link. Dit kost je niks, het helpt alleen mij een beetje. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik Happy Rich Millennial startte en sta dus 100% achter dit platform. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring en is geen advies. Beleggen brengt risico’s met zich mee.