Pensioenbeleggen voor beginners: waarom pensioenbeleggen en wat zijn de voordelen?

Beleggen voor je pensioen, het klinkt een beetje saai. Toch ga ik er een artikel aan wijden omdat het wel belangrijk is. In de praktijk blijkt namelijk dat veel mensen tekort pensioen opbouwen, en daarom tegen de tijd dat ze met pensioen gaan financieel in de knel komen. Dit geldt zowel voor mensen in loondienst als ZZPers. Om dit te voorkomen kun je besluiten zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Een populaire manier om dit te doen is door middel van pensioenbeleggen. En hoe eerder hoe beter. In dit artikel vertel ik je er alles over!

Wat is pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is simpelweg beleggen met als doel je pensioen aan te vullen. Er is een grote kans dat je een pensioentekort hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Dit kun je zo laten, gaan pensioensparen, of besluiten te gaan pensioenbeleggen of regulier in eigen beheer te gaan beleggen.

Pensioenbeleggen is een populaire manier om zelf voor een aanvulling op je pensioen te zorgen. Door voor je pensioen te beleggen kan je eerder een hoger kapitaal verkrijgen dan door te sparen. Dit is mede dankzij het rente-op-rente-effect. Wanneer je rendement (winst) maakt over je beleggingen, heb je dat jaar erna rendement op je beleggingen én over het eerdere verkregen rendement. Zo krijg je steeds meer een sneeuwbaleffect en hoe eerder je begint hoe meer tijd je hiervoor hebt.

Wanneer je dit doet speciaal voor je pensioen gebeurt dit op een geblokkeerde rekening. Je krijgt vervolgens een aantal belastingvoordelen. Vanwege dit belastingvoordeel heb je eerder de mogelijkheid om kapitaal bij elkaar te sparen. Met dit belastingvoordeel probeert de Nederlandse overheid eigen pensioenopbouw te stimuleren. Er zijn wel voorwaarden om rekening mee te houden. Heel kort daarover: het belegde bedrag mag niet opgenomen worden en zal je pas vanaf je pensioenleeftijd kunnen gebruiken. Daarnaast mag je vanwege dit voordeel niet onbeperkt geld inleggen.

Voor- en nadelen pensioenbeleggen

Hieronder heb ik kort de voor- en nadelen van pensioenbeleggen op een rijtje gezet. Zo kan je kijken of deze optie geschikt is voor jou.

Voordelen
– Naar verwachting zorgt beleggen voor een hoger rendement op je saldo dan bij een gewone pensioenspaarrekening.
– Een aanvulling op je pensioen zonder veel moeite.
– Belastingvoordeel. In principe betaal je minder inkomstenbelasting.
– Daarbij betaal je geen vermogensbelasting (Box 3) over de inleg op je geblokkeerde pensioenrekening. 

Nadelen
– Je kan het bedrag niet opnemen. Dit bedrag staat vast op een geblokkeerde rekening tot je met pensioen gaat, omdat het bestemd is voor je pensioen. Dit kan overigens ook een voordeel zijn.
– Het bedrag na AOW leeftijd wordt periodiek uitgekeerd. Je krijgt niet in een keer het volledige bedrag.
– Over het pensioeninkomen betaal je belasting, alleen naar verwachting wel tegen een lager tarief omdat het na je AOW leeftijd is.
– Het rendement (winst), en daarmee het uiteindelijke eindkapitaal, is onzeker. Het rendement is afhankelijk van de koersen.

Jaarruimte en belastingvoordeel

De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst maximaal op de pensioenrekening mag storten, omdat je naar verwachting te weinig pensioen hebt opgebouwd. Het pensioenbedrag dat je inlegt mag je aftrekken van je inkomen. Je betaalt dus geen inkomstenbelasting over dit bedrag. Daarnaast betaal je over dit bedrag geen vermogensbelasting. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren betaal je over de uitkering inkomstenbelasting. Omdat je na je AOW leeftijd in een lager belastingtarief valt, geeft dit belastingvoordeel. Daarnaast betaal je over je pensioeninleg geen vermogensbelasting.

De berekening van de jaarruimte gaat per kalenderjaar. Je hebt elk kalenderjaar een maximaal bedrag dat je nog mag inleggen en waar je belastingvoordeel over ontvangt. Minder inleggen mag natuurlijk ook. Zorg dus dat je stort voor 31 december van dit jaar!

Pensioenbeleggen vs. sparen?

Ik kan me voorstellen dat je je nu afvraagt, waarom zou ik niet gewoon gaan pensioensparen op een geblokkeerde rekening? Dit is ook een optie en helemaal aan jou. Bij pensioensparen heb je ook belastingvoordeel. Het verschil tussen de beide opties is hetzelfde als bij regulier beleggen en sparen. In het geval van sparen ontvang je rente, wat in het algemeen een stuk minder is dan het rendement op beleggingen. In het geval van beleggen heb je dus meer kans op een hoger rendement, dus meer winst, dan bij sparen. Maar, er is ook meer risico aan verbonden omdat je je ingelegde vermogen geheel of gedeeltelijk kwijt kan raken. Je weet niet precies op welk bedrag aan pensioenaanvulling je zult uitkomen.

Ook kun je voor regulier beleggen in eigen beheer kiezen. In dat geval is het geen geblokkeerde rekening en kun je altijd bij je beleggingen komen. Je hebt dan geen fiscale voordelen.

Conclusie

Ik denk dat pensioenbeleggen een interessante optie is om je pensioen te verhogen. Zelf ben ik ook al een lange tijd al aan het pensioen beleggen bij Brand New Day en dit bevalt heel goed. Het belastingvoordeel is een groot voordeel omdat je naar verwachting sneller een mooi bedrag bij elkaar hebt. Ook kan je een hoger rendement ontvangen en een groter bedrag bij elkaar krijgen, zodat je later een mooie aanvulling hebt op je pensioen.

Mijn lijstje met voor- en nadelen laat zien dat het afhangt van je persoonlijke voorkeur en financiële mogelijkheden of pensioen beleggen geschikt is voor jou. Het feit dat je niet bij het geld kunt is zowel een voor als nadeel. Belangrijk is om, zoals altijd, alleen met geld te beleggen dat je niet nodig hebt.

Je kunt t/m 31 december 2023 gebruik maken van de jaarruimte om gebruik te maken van de fiscale voordelen. Ga snel naar de website van Brand New Day en zet die eerste stap!

Meer lezen?
Financiële vrijheid: 5 stappen hoe je dat creëert
Indexbeleggen: wat is het, waar let je op en wat is het verschil met ETF’s?
Hoe zit het met je pensioen als Nederlander in het buitenland?
Meer vrijheid door passief inkomen en digitale producten: mijn tips en ervaring

Disclaimer: deze blog bevat een affiliate link. Dit kost je niks, het helpt alleen mij een beetje. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik Happy Rich Millennial startte en sta dus 100% achter dit platform. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring en is geen advies. Beleggen brengt risico’s met zich mee.